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近日，多份关于原告与逾期借款人作为被告纠纷的判决书在网上公布。

这背后涉及的贷款资金全部来自中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“外贸信托”），资产方通过贷款机构“微信金科”APP向个人发放消费贷款。最终逾期贷款人被威视融资担保起诉，外贸信托早已清退。

信托公司探索消费金融信托业务已有十余年。信托业协会调研数据显示，2018年近六成信托公司布局了消费金融信托业务，发展模式主要包括助贷业务模式、浮动贷款业务模式和基于消费金融信托资产的ABS模式。

上述外贸信托与visa融资担保的合作模式及其背后的“操盘手”，微信金科（2003。HK），是贷款援助业务之一。

拆解“融资担保”助贷模式

21世纪经济报道记者翻阅相关判决书发现，外贸信托内部开展的个人消费金融信托业务均采用了“融资担保”类助贷模式。

以6月5日网上公布的威视融资担保与熊燕追偿权纠纷一审民事判决书为例。

2016年10月16日，被告熊燕与外贸信托签订借款合同，借款本金52000元，期限36个月，月利率0.9%。

根据合同，熊燕应在每月还款日连续36个月偿还本金和利息、服务费和担保费。如果逾期，外贸信托有权立即终止合同，熊燕应立即偿还贷款本金、应付利息和其他款项。本合同贷款人印章为“中国对外经济贸易信托有限公司微信现金贷业务专用章”。

同日，熊燕与原告威世融资担保签订了《个人贷款委托担保合同》和《履约保证金合同》，约定威世融资担保对上述借款合同项下产生的包括本金和利息在内的债务承担连带责任。如熊燕导致伟世融资担保对外贸信托承担连带责任，熊燕除向伟世融资担保支付律师费、交通费、案件受理费等追偿过程中产生的全部费用外，还应向伟世融资担保支付违约金15600元。此外，熊燕向伟世融资担保支付了2600元的履约保证金。如果熊燕已经逾期三次或三次以上，威视融资担保将不予退还履约保证金。

不仅如此，熊燕还与贷款服务机构杭州微视金融服务有限公司签订了《个人贷款服务与咨询合同》，约定支付服务费10202.40元，每月支付283.40元。

上图，在签署了四份合同后，熊燕在同一天从外贸信托公司获得了一笔贷款。如果其正常履行合同，本次借款过程中需要支付的利息为16848元，加上服务费，综合年化利率为17.34%。

然而，自2017年6月以来，熊燕已停止偿还贷款。2017年9月19日，外贸信托向其发出解除合同通知书，宣布双方合同终止，贷款提前到期。

2017年12月8日，伟世融资担保代熊燕偿还未偿还贷款本金41，888.92元，利息1，404元，罚息315.88元。

结果，外贸信托获得了本金和利息，信托计划得以正常支付，威视融资担保开始向熊燕讨债。

2020年4月1日，伟世融资担保向法院提起诉讼，要求熊燕偿还赔偿金并支付违约金共计59244.80元。

同时，熊燕书面辩称，当时与他签订借款合同的公司是伟信现金贷公司，不是外贸信托公司。但没有证据证明这一点。

2020年5月25日，法院判决支持Visa融资担保的主张，并于6月2日作出判决。

据调查，熊燕提到的“微信现金贷”是上海微信汇智金融科技有限公司旗下的一款纯网贷产品..它是信用贷款，不需要抵押。贷款服务机构杭州微视金融服务也由上海维信汇智金融科技全资控股。2019年4月，其股权发生变更，由上海魏一企业管理有限公司全资持有..

伟世融资担保及上海伟信汇智金融科技均由伟信金科间接持有。

微信金科官网显示，早在2007年，该公司就与外贸信托达成合作，首创“担保+信托”模式，推出个人消费金融服务。2012年与外贸信托合作成立汇金3号集合信托。该系列产品的成立名单也可以从官网外贸信托找到。

增信模式正在发生变化。

信托公司主要通过助贷业务模式开展消费金融信托业务，即信托公司与B端合作机构合作，向B端合作机构推荐的C端客户发放个人消费贷款。在这种模式下，合作机构将认购次级份额信托，并作为次级委托人进行次级支付。

在外贸信托与维信金科的合作中，还增加了增信环节，维信金科旗下的融资担保公司对信托计划中借款人对应的债务承担连带责任。

从贷款机构微信金科的角度来看，这种融资模式被称为信托贷款模式，即微信金科提供风险控制服务并承担连带担保责任，合作资金方通过信托计划放贷。

微信金科2018年年报显示，2018年7月，微信金科与其战略业务合作伙伴小满金融和外贸信托签署了三方合作协议。根据该合作协议，微信金科将与百度金融合作，对借款人的信用进行建模和分析，并向外贸信托公司推荐合格的借款人。外贸信托将进行第二次信用评估，最后通过其主动管理的信托产品放贷。

截至2019年末，微信金科实现贷款337.46亿元。从融资方式看，信托贷款规模为153.33亿元，占比45.4%，仅次于增信贷款。细化到涉及的信托计划，截至2019年末，维信金科参与助贷的信托计划管理规模约为98.54亿元

2019年10月，中国银行保险监督管理委员会发布《融资性担保公司监督管理补充规定》，明确要求向各类贷款机构提供客户推荐、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资性担保服务。

微信金科在2019年业绩报告中表示，公司参与的信托计划目前的业务模式可能存在不合规风险。但考虑到目前的常规、相关监管规定和信托计划的运行环境，《通知》对现有增信安排的影响有限。

不过，微信金科此前曾公开表示，希望在风险控制能力得到认可后，力推纯贷款撮合模式，逐步实现去担保化、轻资产管理。

目前，纯贷款撮合模式实现的业务量仅占微信金科贷款实现总量的5.5%。2019年第四季度，微信金科三个月以上贷款逾期率为4.2%。

信托业协会报告显示，随着参与消费金融信托业务的信托公司不断增多，消费金融信托业务竞争日趋激烈。2018年，消费金融信托业务的合作机构在与信托公司合作时提出了更多要求，如合作机构不再担任担保人以增加信用，这也意味着当信托公司和这些合作机构展业时，风险敞口需要由信托公司消化或转移。

这一变化对信托公司开展消费金融业务提出了更高的风险管理要求，倒逼信托公司强化金融科技能力，提升主动管理能力。

外贸信托并不止于此。除了作为出资方与微信金科长期合作外，它还对其进行了股权投资，见证了微信金科于2018年6月在港交所主板上市后退出。

全产业链股权投资也是现在信托公司实施的布局。在资产服务机构方面，中信信托于2018年与金蝶软件（中国）有限公司成立合资公司，并在公司开业不到一年后增资4亿元。此外，西藏信托在2019年年报中透露，公司已审议通过《关于设立消费金融公司的议案》；在贷后服务机构方面，云南信托投资了去哪儿支付。

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